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A liquidação de dívidas é uma boa ideia? | Nacional

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Mais consumidores americanos podem precisar de ajuda para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. Quase 6,9% dos usuários de cartão de crédito estavam em situação de inadimplência grave no primeiro trimestre de 2024 – a taxa mais alta desde os mínimos históricos de 2021 – de acordo com o relatório trimestral mais recente do Federal Reserve sobre dívida e crédito das famílias, divulgado em 14 de maio.

Se você está atrasado nos pagamentos com cartão de crédito e está procurando uma solução, pode considerar a liquidação de dívidas, que promete ajudar a saldar suas dívidas. No entanto, a liquidação de dívidas é arriscada e deve ser o último recurso para a maioria dos mutuários.

Como as dívidas são liquidadas?

Liquidação de dívidas O processo pelo qual suas dívidas são liquidadas por menos do que você deve. Embora você mesmo possa saldar dívidas, muitos mutuários contratam uma empresa de liquidação de dívidas com fins lucrativos.

Veja como funciona: A empresa de liquidação de dívidas solicitará que você pare de fazer pagamentos de sua dívida e, em vez disso, transfira esse dinheiro para uma conta de garantia, que é uma conta separada criada pela empresa de liquidação. À medida que suas dívidas se tornam cada vez mais inadimplentes, a empresa de liquidação abordará seu credor com uma oferta, utilizando os fundos da conta de garantia. O ideal é que o credor aceite a oferta, acreditando que algum dinheiro é melhor do que nada. Então, suas dívidas são liquidadas por um valor menor.

A liquidação de dívidas não é gratuita. As empresas de liquidação de dívidas podem cobrar uma taxa de 15% a 25% do valor devido por cada liquidação bem-sucedida. Por exemplo, se você deve $ 10.000 e a empresa de liquidação de dívidas cobra uma taxa de 25%, você pagará uma taxa de $ 2.500 (mais o valor liquidado).

O cliente médio de liquidação de dívidas economiza US$ 1.440 após taxas, ou 31,9% de sua carga de dívida, de acordo com um Relatório de Impacto Econômico de 2023 encomendado pela American Debt Settlement Association.

Riscos de liquidação de dívidas

Embora a liquidação de dívidas possa parecer promissora, pode ser “um caminho muito acidentado”, alerta Bryce McKnight, chefe de gabinete dos Gabinetes de Mercado do Consumer Financial Protection Bureau. Pode levar de dois a quatro anos para liquidar suas dívidas e há sérias consequências se você deixar de pagar até esse ponto.

“É muito possível que você esteja em cobrança nesse ponto e sua pontuação de crédito diminua”, diz McKnight. “Você também pode encontrar táticas de pressão de cobradores. Se você estiver recebendo ligações ou um processo judicial, isso é muito estressante.”

À medida que os juros e taxas do seu credor se acumulam, você reduz qualquer economia potencial prometida pela liquidação da dívida.

Também não há garantia de que a empresa possa saldar suas dívidas. Alguns credores não aceitarão uma oferta de liquidação de dívidas nem trabalharão com empresas de liquidação de dívidas. Quaisquer dívidas liquidadas com sucesso podem prejudicar sua pontuação de crédito, pois as contas liquidadas permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos.

“Teoricamente, poderia haver alguns casos de uso em que isso funcionaria, mas acho que os riscos são muito altos para a maioria das pessoas”, diz McKnight.

Outras maneiras de lidar com dívidas enormes

Existem outras maneiras menos arriscadas de controlar dívidas de cartão de crédito.

Amplamente recomendado por especialistas financeiros Planos de gestão da dívida. Esses planos são oferecidos por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos e convertem várias dívidas não garantidas em uma com taxa de juros mais baixa, tornando a dívida mais fácil de pagar.

Os planos de gestão de dívidas não prejudicam sua pontuação de crédito e têm taxas mais baixas, mas muitas pessoas não os conhecem, diz Justin Buttimer, diretor de desenvolvimento de parceiros da GreenPath Financial Wellness, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

“A realidade é que a nossa indústria não tem os grandes orçamentos que as empresas com fins lucrativos têm”, diz Buttimer. “Ouvimos o tempo todo: ‘Gostaria de ter conhecido você antes’”. E isso foi depois de eles terem se desentendido sobre o pagamento de dívidas.

a Empréstimo de consolidação de dívidas É outra alternativa. Você pode usar o dinheiro do empréstimo para saldar suas dívidas de uma só vez e, em seguida, pagar o novo empréstimo em parcelas mensais fixas, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Mas pode ser difícil se qualificar para empréstimos de consolidação de dívidas, porque você precisa de uma pontuação de crédito forte. Algumas cooperativas de crédito e credores online oferecem isso Empréstimos de consolidação de dívidas para mutuários com crédito ruim (629 graus ou menos).

Se não houver como pagar a dívida do cartão de crédito, você pode tentar liquidá-la sozinho. Os credores muitas vezes estão dispostos a fazer um acordo diretamente com os mutuários, o que evita que você pague taxas caras a uma empresa de liquidação de dívidas e pode preservar seu relacionamento com o credor, diz Buttimer. Se o credor não acertar, você pode solicitar outras opções de alívio, como uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo.

falência Pode ser uma opção para pessoas cujos pagamentos de dívidas representam uma grande parte do seu rendimento. Embora possa prejudicar temporariamente o seu crédito, a falência pode protegê-lo de ações agressivas dos credores, como ações judiciais ou penhora de salários.

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